No seguimento do anúncio do Pingo Doce de não aceitar pagamentos abaixo de 20 euros com cartões de pagamento, como seria previsível surgiram também informações sobre alternativas tecnológicas.

Para perceber melhor o papel potencial dessas alternativas tecnológicas, há que conhecer melhor o papel dos cartões de pagamento do lado dos comerciantes. Quando um cliente paga com um cartão de pagamento, há desde logo uma diferença entre cartão de débito e cartão de crédito. Com cartão de débito, o dinheiro é imediatamente retirado da conta do cliente. Com cartão de crédito, estabelece-se uma obrigação do cliente pagar dentro de um prazo estipulado, e pagando fora desse prazo uma parte do valor da compra pagará juros no crédito obtido. No primeiro caso, cartão de débito, há um serviço prestado ao comerciante – o estabelecimento e gestão do sistema de comunicações electrónico que gere a transferência de verba da conta do cliente para o comerciante. No segundo caso, cartão de crédito, há uma diferença importante – há um serviço de comunicações, mas há também um serviço de concessão de crédito, que é adquirido pela empresa que emitiu o cartão de crédito, pagando ao comerciante e tendo depois que obter do cliente o valor em dívida. Quando alguém usa um cartão de crédito no Pingo Doce, o valor que fica em dívida não é ao Pingo Doce e sim à entidade que emitiu o cartão. Se o cliente não pagar o montante em dívida, o comerciante recebe na mesma, e quem suporta o custo é o emissor do cartão (que depois poderá ter os seus mecanismos de recuperação do valor). Ou seja, há também um serviço de concessão de crédito que tem de ser igualmente remunerado. Por isso, quando se discute se as comissões cobradas nos cartões são elevadas ou não, é necessário ter em conta este serviço. Áreas onde haja mais pessoas a usar cartão de crédito e a não pagar o crédito, terão naturalmente de ter comissões mais elevadas. E áreas aqui pode ser áreas geográficas ou de negócio. Como o serviço de crédito não está presente nos cartões de débito, as comissões nestes cartões são menores porque está sobretudo em causa o serviço de gestão das transacções.

Ora, as alternativas tecnológicas, nomeadamente o pagamento com telemóvel, terão que pensar bem no serviço que realmente prestam.

Há, desde logo, uma questão de segurança do sistema para as pessoas. Se pagar com telemóvel é uma possibilidade apenas por aproximação do aparelho fisico, então a preocupação com eventuais roubos de telemóveis para serem usados em compras poderá ser uma barreira importante à adopção.

Mas também no modelo de negócio – se a pessoa fizer a compra (admitamos que em condições de segurança bem definidas), e o valor em dívida passar para a conta de telecomunicações, é como se as companhias de telecomunicações estivessem a prestar um serviço de concessão de crédito, negócio que não é o seu. Assim, o mais natural é que procurem ter um sistema de pagamento a funcionar em pré-pago. O sistema pré-pago não é uma novidade em termos de telecomunicações, e para as empresas de telecomunicações será a forma mais fácil de não terem riscos adicionais em negócios para os quais não estão vocacionadas. O problema será a adesão do cidadão ao sistema. Imaginemos que por questões de segurança apenas é possível ter um valor para pagamentos no telemóvel até 20 euros. Se uma pessoa fizer compras regulares de 11 euros por dia, ou de dois em dois dias, estará sempre a ter que recarregar o telemóvel nesta sua função. Não parece muito prático. Se a pessoa optar por fazer as compras de uma só vez para o mês ou para quinze dias, rapidamente excede este limite, e nesse caso manterá muito provavelmente a sua opção pelo cartão de crédito (que em montantes elevados será já aceite).

Para além disso, qualquer outro sistema de pagamento pelo cliente implica a existência de tecnologia e equipamento que possam receber esse pagamento no comerciante, o que significa um serviço de comunicações (pelo menos), o que significa comissões nesse serviço alternativo. Volta a não ser claro se este novo serviço conseguirá ter comissões mais baixas do que o serviço associado com os cartões de pagamento.

Não se afigura, por isso, fácil pensar no que será uma alternativa aos cartões de pagamento, sobretudo no caso dos cartões de crédito, que têm um serviço adicional incorporado (mesmo que nos passe despercebido a maior parte do tempo).